Законы и постановления РФ

Постановление Администрации г. Краснокамска от 02.11.2004 N 361 “Об утверждении Положения о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов“

Положение, утвержденное данным документом, вступает в силу со дня опубликования (пункт 3.11 пункта 3 данного документа).

АДМИНИСТРАЦИЯ ГОРОДА КРАСНОКАМСКА

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 2 ноября 2004 г. N 361

ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ

ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ

В соответствии с решением Краснокамской Думы от 24.12.2003 N 121 “Об утверждении Программы ипотечного жилищного кредитования в Краснокамском муниципальном образовании“ и Законом Пермской области от 09.08.2002 N 277-46 “Об областной целевой программе ипотечного жилищного кредитования в Пермской области на 2002-2006 годы“ постановляю:

1. Утвердить Положение о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов (приложение).

2. Контроль над выполнением постановления возложить на заместителя главы самоуправления по социальным вопросам Матасова И.С. и МУ “Управление капитального строительства“ (Камалов
Х.Х.).

Глава самоуправления

В.ЖУКОВ

Приложение

к Постановлению

главы самоуправления

от 02.11.2004 N 361

ПОЛОЖЕНИЕ

О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ

КРЕДИТОВ НА ТЕРРИТОРИИ КРАСНОКАМСКОГО

МУНИЦИПАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящее Положение о порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов (далее - Положение) разработано в соответствии с Законом Пермской области “Об областной целевой программе ипотечного жилищного кредитования в Пермской области“ от 09.08.2002 N 277-46 (далее - Программа), “Программой ипотечного жилищного кредитования в Краснокамском муниципальном образовании“ (КМО), утвержденной решением Краснокамской Думы от 24.12.2002 N 121, и регламентирует процедуру ипотечного кредитования.

1.2. Цели программы:

- развитие первичного и вторичного рынка жилья

- повышение уровня доступности жилья для граждан, проживающих на территории КМО, путем создания системы долгосрочного ипотечного кредитования

1.3. Условия кредитования.

--------------------------------T---------------------------¬

¦ Срок кредитования ¦ Не менее 1 года и не более¦

¦ ¦ 20 лет ¦

+-------------------------------+---------------------------+

¦ Процентная ставка ¦ 15% годовых ¦

+-------------------------------+---------------------------+

¦ Величина первоначального ¦ Не менее 30% от стоимости ¦

¦ взноса ¦ квартиры ¦

¦ (Собственные незаемные ¦ ¦

¦ денежные средства) <*> ¦ ¦

+-------------------------------+---------------------------+

¦ Ежемесячные денежные ¦ Не более 35% ¦

¦ средства, направляемые на ¦ от совокупного ¦

¦погашение кредита и начисленных¦ семейного дохода ¦

¦ процентов по нему ¦ ¦

L-------------------------------+----------------------------

--------------------------------

<*> Собственные денежные средства не являются кредитом, ссудой, займом, полученными из другой организации.

1.3.1. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека (залог) квартиры, приобретаемой на кредитные средства, или имеющееся в собственности жилье.

1.3.2. Ипотечный кредит погашается ежемесячно в течение всего срока кредитования равновеликими долями (аннуитетный платеж).

1.3.3. Ипотека позволяет Заемщику пользоваться квартирой как своей
собственностью почти без ограничений. Заемщик имеет право зарегистрироваться в квартире, проживать в ней с семьей. Распоряжаться квартирой (продать, подарить, обменять, унаследовать) Заемщик сможет лишь после полного погашения кредита, снятия с нее залога и регистрации права собственности.

1.3.5. Обязательным условием ипотечного кредита является заключение договора комплексного) страхования:

- страхования риска утраты и повреждения квартиры - предмета залога;

- страхование жизни и потери трудоспособности Заемщика и Созаемщика;

- страхование титула собственности (риска утраты права собственности).

Страховая премия (ссудная задолженность, увеличенная на 10%) составляет 1,5% по всем видам страхования.

1.3.6. Единовременные затраты при покупке квартиры:

- нотариальное оформление сделки;

- оценка квартиры;

- регистрация договоров в регистрационной палате;

- услуги риэлторской компании.

1.4. Программа ориентирована на платежеспособное работающее население и обеспечит увеличение объемов финансирования и строительства жилья для двух основных категорий заемщиков:

а) первая категория - платежеспособные граждане, имеющие средства для внесения первого платежа на вновь приобретаемое жилье в размере не менее 50% от его стоимости;

б) вторая категория - работающие граждане, имеющие средства для внесения первого платежа на вновь приобретаемое жилье в размере не менее 30% от его стоимости и признанные в установленном законодательством РФ порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Гражданам второй категории в счет первоначального взноса может быть предоставлена субсидия из средств местного бюджета при условии нахождения их в списках очередников на субсидию и соблюдения очередности.

1.5. В Положении используются следующие термины и определения:

Заемщик - физическое лицо, получившее кредит (заем) для покупки жилого помещения в рассрочку, добровольно предоставившее уже имеющееся у него в собственности или приобретаемое на кредитные средства жилое помещение в залог и способное вносить текущие платежи.

Заемщиком может стать любой дееспособный гражданин до 60
лет (трудовой стаж не менее трех лет), кроме индивидуальных предпринимателей и пенсионеров, имеющих достаточный декларируемый доход для погашения кредита.

Заемщик может состоять в браке, при этом супруг должен являться солидарным Созаемщиком или поручителем по Кредитному договору (Договору займа). В качестве Заемщика при ипотечном кредитовании семейной пары (супругов) следует указывать лицо, имеющее наибольшие доходы в семейном бюджете.

Созаемщик - физическое лицо (супруг(-а) Заемщика), несущее солидарную ответственность в рамках кредитного договора. Вышеприведенные требования к термину Заемщик в равновеликой степени относятся и применяются к Созаемщику. Созаемщиком может выступать член семьи Заемщика.

Член семьи Заемщика - родители или совершеннолетние дети Заемщика, проживающие совместно с Заемщиком.

Поручитель - физическое и/или юридическое лицо, заключающее(ие) договор(ы) поручительства с банком или Сервисным агентом об обязательстве перед банком или Сервисным агентом, обязан солидарно отвечать за исполнение Заемщиком/Созаемщиком обязательства по кредитному договору (Закладной) (полностью или в части).

Андеррайтинг Заемщиков - комплекс мероприятий, направленных на отбор кандидатур Заемщиков, платежеспособность, кредитоспособность и добропорядочность которых отвечают требованиям, критериям и условиям, приведенным в настоящем Положении.

Все требования и процедуры по Андеррайтингу Заемщика в равновеликой степени относятся и применяются к Созаемщику и к Поручителю - физическому лицу.

Жилое помещение - отдельная квартира в многоквартирном доме, а также отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания), на которые в установленном законом порядке оформлено право собственности и которые расположены на территории КМО.

Андеррайтинг жилого помещения - комплекс мероприятий, направленных на отбор жилых помещений, выступающих в качестве предмета ипотеки, качество, потребительские свойства и рыночная стоимость которых отвечают требованиям, критериям и условиям, установленным в настоящем Положении.

Приобретаемое на кредитные средства жилое помещение должно соответствовать социальным нормам, утвержденным действующим
законодательством, но по площади, не менее установленной в городе нормы (7,5 кв. м жилой площади на каждого члена семьи).

При использовании ипотечного жилищного кредита (ИЖК) Заемщик снимается с учета нуждающихся в улучшении жилищных условий (2-я категория).

ИЖК предоставляется Заемщику при согласии на то всех совершеннолетних членов семьи, проживающих с ним совместно.

Жилье приобретается в собственность всех членов семьи.

Закладная - именная ценная бумага, составляемая Заемщиком по обеспеченному ипотекой обязательству и выдаваемая первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, после государственной регистрации ипотеки на условиях и в порядке, установленном Федеральным законом “Об ипотеке (залоге недвижимости)“.

Сервисный агент - юридическое лицо, в настоящем Положении - некоммерческая организация муниципальное учреждение “Управление капитального строительства“ (далее МУ “УКС“), действующее от имени Агентства, осуществляющее привлечение инвестиций в сферу ипотечного кредитования и рефинансирующее организации, выдающие ипотечные кредиты (займы).

Банк - кредитная организация, заключившая соглашения о сотрудничестве с Сервисным агентом и обеспечивающая кредитование населения Краснокамского муниципального образования (КМО) на приобретение жилого помещения в рамках Программы за счет собственных средств.

Агентство - юридическое лицо, в настоящем Положении - ОАО “Агентство по ипотечному жилищному кредитованию“ (г. Москва), действующее от своего имени, осуществляющее привлечение инвестиций в сферу ипотечного кредитования и рефинансирующее организации, выдающие ипотечные жилищные кредиты физическим лицам через Сервисного агента.

Фонд жилья для временного проживания - жилищный фонд, предназначенный для временного проживания граждан, утративших жилье в результате обращения взыскания на жилое помещение, приобретаемое за счет кредита банка.

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ

Для получения ипотечного жилищного кредита жители КМО обращаются к Сервисному агенту.

Процедура взаимодействия Сервисного агента и Заемщика складывается из нескольких этапов.

2.1. Первый этап - предварительная квалификация Заемщика (Созаемщика).

2.1.1.
На первом этапе взаимодействия Заемщика с Сервисным агентом производится предварительная квалификация Заемщика (Созаемщика).

В рамках первоначального собеседования решаются следующие задачи:

а) определяется, может ли данный клиент быть квалифицирован как потенциальный Заемщик, доходы которого позволяют ему претендовать на жилищный ипотечный кредит (заем), и он имеет намерение приобрести в собственность жилье с использованием средств ипотечного кредита (займа);

б) предоставляется необходимая информация относительно порядка и условий предоставления жилищных ипотечных кредитов (займов) по Краснокамской программе.

2.1.2. Сообщаются следующие требования, соблюдение которых является обязательным при получении ипотечного кредита:

а) требования к платежеспособности Заемщика - коэффициент платеж/доход, устанавливающий максимально допустимую долю расходов клиента на жилье в его доходе:

коэффициент П/Д (платеж/доход) - отношение ежемесячных расходов Заемщика по приобретаемому имуществу (включая ежемесячные платежи по кредиту (займу) и страхованию) к среднемесячному (за вычетом налоговых удержаний) доходу Заемщиков.

ежемесячные расходы Заемщика по кредиту (займу)

(включая ежемесячные платежи по страхованию)

Коэффициент П/Д= -----------------------------------------------------

сумма ежемесячных совокупных доходов

Заемщика (за вычетом налоговых и иных удержаний)

Предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в размере 35%;

б) требования к обеспечению возвратности кредита (займа) - в обеспечение возврата кредитных средств, полученных на приобретение
жилого помещения. Оформляется залог недвижимого имущества с указанием максимального допустимого значения соотношения суммы кредита (займа) к стоимости залогового имущества, необходимое страховое обеспечение, поручительство супруга Заемщика, не являющегося Созаемщиком по кредитному договору (договору займа), и другие возможные дополнительные виды обеспечения кредита (займа) (коэффициент кредит/залог);

Коэффициент К/3 - соотношение между суммой кредита (займа) и стоимостью залогового имущества.

сумма кредита (займа)

Коэффициент К/3 = ------------------------------------------------

стоимость заложенного недвижимого имущества

Величина этого соотношения составляет не более 70 процентов и не менее 30%;

в) требования Сервисного агента к страхованию залогового имущества, жизни и потери трудоспособности Заемщика, а также к страхованию риска утраты права собственности на недвижимое имущество;

г) требования Сервисного агента к наличию необходимых согласий органов опеки и попечительства на сделку при наличии в семье Заемщика/Созаемщика недееспособных граждан, несовершеннолетних.

2.1.3. Предоставляется исчерпывающий список документов, необходимый для рассмотрения заявления Заемщика (приложение N 1 к настоящему Положению).

2.1.4. Сообщается порядок и сроки заключения кредитного договора (договора займа), договора купли-продажи жилого помещения, включая порядок оформления закладной.

2.1.5. Проводятся необходимые разъяснения и консультации, связанные с порядком и сроками предоставления и погашения жилищного ипотечного кредита (займа), права и обязанности сторон, устанавливаемые в результате совершения сделок.

2.1.6. Осуществляется предварительный расчет на основе устных заявлений Заемщика следующих показателей:

а) максимально доступной суммы кредита (займа);

б) ежемесячных платежей клиента в счет погашения кредита (займа) и процентов по
нему;

в) минимальной суммы наличных денежных средств, которыми должен располагать Заемщик для внесения первоначального взноса, а также покрытия расходов, связанных с совершением ипотечных кредитных сделок:

заключением кредитного договора (договора займа), учитывая сборы Банка, договоров страхования, договора купли-продажи жилого помещения, а также по оформлению закладной.

2.2. Второй этап - подтверждение полученной информации.

2.2.1. Заемщик приносит необходимый список документов, оформляет заявление на получение ипотечного кредита с передачей всех необходимых документов. В случае необходимости сотрудник Сервисного агента обязан оказать помощь Заемщику в оформлении заявления.

2.2.2. Положительное решение по заявлению о кредите (займе) принимается в течение месяца со дня подачи заявления на основании результатов проверки достоверности предоставленной клиентом документальной информации о своей платежеспособности. По результатам проведенной проверки оформляется отчет сотрудником Сервисного агента об Андеррайтинге Заемщика.

2.2.3. Сервисный агент заявления Заемщиков с приложенными документами представляет в жилищную комиссию Краснокамской администрации:

2.2.4. Жилищная комиссия Краснокамской администрации:

- рассматривает заявления Заемщиков;

- принимает решение о постановке в очередность либо отказе, передает его Сервисному агенту.

2.2.5. Решение жилищной комиссии Сервисный агент сообщает Заемщику в письменной форме.

2.2.6. При положительном решении жилищной комиссии Сервисный агент включает очередников в список по дате подачи заявления.

2.2.7. Список потенциальных Заемщиков ведет Сервисный агент. Ежегодно проводится перерегистрация Заемщиков. Решение о снятии с учета принимается жилищной комиссией по представлению Сервисного агента и оформляется распоряжением главы самоуправления.

2.2.8. Далее привлекаются риэлторская и оценочная компания для подбора жилого помещения, приобретаемого на кредитные средства, и оценки его.

2.2.9. Риэлторская компания для подбора вариантов приобретаемого жилья может привлекаться в том случае, если Заемщик не может самостоятельно сориентироваться на рынке жилья.

2.2.10. Представленные Заемщиком и Созаемщиком документы сотрудник Сервисного агента направляет на проверку в
страховую компанию, затем все документы с письменным отчетом страховой компании, отчетом оценщика, отчетом об Андеррайтинге, заявлением Заемщика отправляет в банк для окончательного решения о представлении кредита Заемщику.

2.2.11. О возможности получения ипотечного кредита в аккредитованном Сервисным агентом банке Заемщики уведомляются Сервисным агентом. В течение одного месяца указанные лица в письменном виде должны подтвердить свое желание на получение ипотечного кредита.

2.2.12. Граждане, не ответившие на уведомление о возможности получения ипотечного жилищного кредита в течение одного месяца, исключаются из списка очередников.

2.3. Третий этап - порядок заключения сделок в процессе предоставления ипотечного жилищного кредита.

2.3.1. Заемщики заключают договор на предоставление ИЖК в аккредитованном Сервисным агентом банке и в страховой компании - договора страхования рисков, связанных с ипотечным кредитованием.

2.3.2. Банк в процессе оформления ипотечного жилищного кредита (займа) заключает с Заемщиком следующие договоры:

а) кредитный договор (договор займа);

б) договор поручительства (если в сделке присутствует третье лицо поручитель);

в) договор поручительства супруга Заемщика (в качестве обязательного дополнительного обеспечения Заемщика в случае, когда супруг заемщика не выступает в качестве Созаемщика по кредитному договору).

При этом супруг заемщика дает нотариально заверенное согласие на ипотеку жилого помещения;

г) договор на открытие и обслуживание счетов вкладов до востребования физического лица;

д) договор купли-продажи жилого помещения.

2.3.3. Заемщик и Продавец квартиры открывают счета в банке, Заемщик зачисляет на свой счет первоначальный взнос (в размере 30 или 50%).

2.3.4. Продавец обязан представить из регистрационной палаты выписку из реестра, подтверждающую, что продаваемая квартира не находится в залоге.

2.3.5. Заемщик оформляет Закладную.

2.3.6. Заемщик и Созаемщик сдают Сервисному агенту на проверку:

- кредитный договор;

- закладную;

- договор купли-продажи.

2.3.7. Заемщик и Созаемщик сдают в регистрационную палату документы (кредитный договор - 2 экз.; закладную - 1 экземпляр; договор купли-продажи - 2 экз.) и правоустанавливающие документы на приобретаемую квартиру.

2.3.8. При необходимости внесения собственных средств (до 30% стоимости квартиры) Заемщик и Созаемщик перечисляют данные средства на счет Продавца квартиры.

2.3.9. В рамках настоящего Положения к сделкам между взаимозависимыми лицами (родителями, детьми, родными братьями и сестрами, дедушкой, бабушкой и Заемщиком или его супругом) предъявляются следующие дополнительные требования:

а) ипотечные сделки, связанные с предоставлением кредита (займа) Заемщику на приобретение жилого помещения, находящегося в собственности супруга Заемщика, не допускаются;

б) приобретение жилого помещения на кредитные средства, бывшие ранее в собственности у Заемщика или у взаимозависимых лиц (в том числе у бывших супругов), не допускается.

2.3.10. В дальнейшем все платежи, необходимые в процессе реализации ипотечного кредитования, Заемщик обязан осуществлять через счет, открытый в банке, выдавшем ипотечный кредит.

3. ФОРМИРОВАНИЕ ФОНДА ЖИЛЬЯ ДЛЯ ВРЕМЕННОГО ПРОЖИВАНИЯ

3.1. В случае обращение взыскания на заложенную квартиру жилое помещение из фонда жилья для временного проживания предоставляется гражданам решением жилищной комиссии на основании распоряжения главы самоуправления при условии отсутствия у них иного пригодного для проживания помещения.

3.2. Собственник жилого помещения, которое приобретено за счет ипотечного кредитования, а также совместно проживающие с ним члены семьи обязаны освободить жилое помещение по требованию нового собственника.

3.3. Жилое помещение из фонда жилья для временного проживания предоставляется гражданам по договору срочного найма на период до 6 месяцев. За данный период жилое помещение, которое приобретено за счет ипотечного кредита, продается с торгов, и средства, затраченные Заемщиком на его приобретение, ему возвращаются.

3.4. Жилая площадь предоставляемого помещения должна быть не ниже нормы жилой площади, установленной для общежитий (6 кв. м на одного человека).

3.5. Договор найма может быть прекращен по обоюдному согласию сторон в случае приобретения иного жилого помещения в собственность граждан до истечения срока договора найма.

3.6. Срок договора найма может быть продлен по обоюдному согласию сторон в случае, если в течение срока действия договора иное жилое помещение не было приобретено.

3.7. Граждане - наниматели жилого помещения, предоставленного по договору найма, обязаны вносить плату за содержание и ремонт жилья, за наем жилого помещения.

3.8. По окончании срока действия договора найма или при его досрочном расторжении проживающие в жилом помещении лица обязаны освободить данное помещение и сдать его по акту наймодателю. В случае отказа от добровольного освобождения жилой площади наниматель и члены его семьи подлежат выселению в судебном порядке.

3.9. Расходы по переселению в помещение из фонда жилья для временного проживания и по выселению из них несут граждане.

3.10. Все возникшие споры разрешаются в соответствии с действующим законодательством.

3.11. Все вопросы, связанные с процедурой ипотечного кредитования как на стадии получения кредита, так и на стадии его обслуживания, до полного погашения, Заемщик решает с Сервисным агентом. Настоящее Положение вступает в силу со дня его опубликования.

По всем вопросам обращаться

в МУ “Управление капитального строительства“ по адресу: пр. Маяковского, 11, каб. 62. Телефон для справок: 3-44-92.

Приложение N 1 к положению в базу не включено.